IBM 商業(yè)價(jià)值研究院在《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》智庫(kù)的支持下，對(duì)16個(gè)國(guó)家或地區(qū)的200多家銀行開(kāi)展了一次調(diào)研，對(duì)這些早期采用區(qū)塊鏈者的體驗(yàn)和期望進(jìn)行了總結(jié)和歸納。

先行者：開(kāi)拓者制定游戲規(guī)則，指引發(fā)展方向

圖1：最早部署時(shí)間：受訪者預(yù)計(jì)在商業(yè)生產(chǎn)環(huán)境中大規(guī)模部署區(qū)塊鏈的時(shí)間

現(xiàn)在，銀行業(yè)的區(qū)塊鏈商業(yè)應(yīng)用屈指可數(shù)。而到2017年，15%的受訪銀行表示將大規(guī)模部署商用區(qū)塊鏈解決方案，我們將這組受訪者稱為“開(kāi)拓者”。實(shí)際上，2017 年銀行業(yè)區(qū)塊鏈的采用率將從零提高到60%。

這個(gè)先行者群體的優(yōu)勢(shì)非常明顯，他們能夠影響和制定業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，供他人執(zhí)行。此外，由于初創(chuàng)企業(yè)主要瞄準(zhǔn)不夠靈活的老牌企業(yè)，而且他們新的業(yè)務(wù)模式超越了行業(yè)界線，因此“先行者”銀行能夠在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利的地位，從容應(yīng)對(duì)隨之而來(lái)的顛覆大潮。

圖 2. 摩擦框架：區(qū)塊鏈有能力最大程度消除信息、創(chuàng)新和互動(dòng)方面的摩擦。

圖 3. 發(fā)展途徑：開(kāi)拓者確定了區(qū)塊鏈可以最有效消除的三類摩擦

我們發(fā)現(xiàn)，所有的受訪銀行都希望區(qū)塊鏈可以消除全部摩擦。但先行者在一個(gè)方面與其他銀行形成鮮明對(duì)比。他們認(rèn)為，最大程度減少這些摩擦將有助于突破阻礙，從而創(chuàng)建新的業(yè)務(wù)模式，進(jìn)入新市場(chǎng)。同樣，這些大膽的銀行業(yè)特別注重使用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)大幅提高決策所依賴的信息的準(zhǔn)確性。

機(jī)遇探索者：開(kāi)拓者優(yōu)先考慮關(guān)鍵的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以期實(shí)現(xiàn)最佳效益

開(kāi)拓者確定的效益最高的三個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域 - 參考數(shù)據(jù)、零售支付和消費(fèi)貸款

圖 4. 為所有領(lǐng)域帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)：區(qū)塊鏈對(duì)時(shí)間、成本和風(fēng)險(xiǎn)的影響

圖 5. 開(kāi)拓者參考數(shù)據(jù)主要優(yōu)勢(shì)

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N始終保持最新的自我整合式事實(shí)系統(tǒng)。當(dāng)彼此隔離的數(shù)據(jù)“孤島”連接到區(qū)塊鏈后，可以實(shí)現(xiàn)以下方面的效益：耗時(shí)耗力的對(duì)賬工作幾乎完全消失，可即時(shí)驗(yàn)證的審計(jì)跟蹤有助于發(fā)現(xiàn)壞家伙和潛在的欺詐行為。

圖6. 開(kāi)拓者零售支付主要優(yōu)勢(shì)

區(qū)塊鏈上的支付和貸款適用于廣泛的目標(biāo)客戶，可以幫助銀行顯著提高效率。區(qū)塊鏈上的交易不僅可以消除對(duì)賬所需的時(shí)間和人力成本，還能最大程度減少差錯(cuò)，顯著縮短結(jié)算所需的時(shí)間，從而降低風(fēng)險(xiǎn)和資本需求。

圖7. 開(kāi)拓者消費(fèi)貸款主要優(yōu)勢(shì)

消費(fèi)貸款領(lǐng)域的成本節(jié)約非常具有吸引力，對(duì)消費(fèi)貸款機(jī)構(gòu)而言，進(jìn)入新市場(chǎng)是另一個(gè)極富吸引力的價(jià)值主張。在區(qū)塊鏈上，由于能夠捕獲可驗(yàn)證的新型交易數(shù)據(jù)，因此這種改進(jìn)的“識(shí)別客戶”數(shù)據(jù)和“了解客戶 (KYC) 數(shù)據(jù)可以幫助銀行順利進(jìn)軍新興市場(chǎng)。

區(qū)塊鏈為銀行業(yè)帶來(lái)了什么？

–變革的平臺(tái)：開(kāi)拓者認(rèn)為，基于區(qū)塊鏈的業(yè)務(wù)模式對(duì)以下三個(gè)方面的影響最大：貿(mào)易金融、企業(yè)貸款和參考數(shù)據(jù)。

–貿(mào)易金融現(xiàn)代化：開(kāi)拓者和其他銀行都認(rèn)為貿(mào)易金融是應(yīng)當(dāng)會(huì)出現(xiàn)全新業(yè)務(wù)模式的一個(gè)領(lǐng)域，而區(qū)塊鏈有能力重振這個(gè)巨大的全球市場(chǎng)。據(jù)估計(jì)，全球范圍內(nèi)銀行中介的短期貿(mào)易金融的業(yè)務(wù)量就高達(dá) 6-8 萬(wàn)億美元。

–為企業(yè)貸款松綁：區(qū)塊鏈上的智能合約功能有望大幅縮短結(jié)算時(shí)間。隨著區(qū)塊鏈逐步發(fā)展到各行各業(yè)，能夠捕獲更多可即時(shí)驗(yàn)證的數(shù)據(jù)（包括對(duì)資產(chǎn)的實(shí)時(shí)訪問(wèn)以及其他形式的抵押），并與銀行共享這些數(shù)據(jù)，因此借款方可以擴(kuò)展至許多目前被銀行拒之門外的中小企業(yè)。

–參考數(shù)據(jù)商業(yè)化：實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)同步為數(shù)據(jù)的商業(yè)化創(chuàng)造了全新的機(jī)遇，并且形成了全新的金融服務(wù)。Credit Mutuel Arkea 可以從多個(gè)系統(tǒng)中采集數(shù)據(jù)，將客戶身份信息和KYC 數(shù)據(jù)集成到區(qū)塊鏈上。該機(jī)構(gòu)已經(jīng)體驗(yàn)到區(qū)塊鏈帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)效益，認(rèn)為這有助于提高利潤(rùn)和客戶滿意度。

不斷變化的利潤(rùn)池：發(fā)展和顛覆的新方向

當(dāng)開(kāi)拓者銀行親身體驗(yàn)區(qū)塊鏈技術(shù)并環(huán)視市場(chǎng)環(huán)境后，他們看到了其他銀行還未覺(jué)察的趨勢(shì) - 顛覆大潮正洶涌而來(lái)。開(kāi)拓者預(yù)計(jì)自己九個(gè)核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域中有五個(gè)（這包括貸款和支付 - 傳統(tǒng)銀行的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域）將面臨嚴(yán)重的顛覆性沖擊。

圖 8. 顛覆大潮：開(kāi)拓者確定的投資和顛覆領(lǐng)域

由于區(qū)塊鏈鼓勵(lì)信任，因此金融機(jī)構(gòu)可以增加開(kāi)展交易的企業(yè)數(shù)量。小型競(jìng)爭(zhēng)者和數(shù)字初創(chuàng)企業(yè)可以訪問(wèn)區(qū)塊鏈基礎(chǔ)架構(gòu)，從而提高競(jìng)爭(zhēng)力和客戶信任度。隨著區(qū)塊鏈在各行各業(yè)中的普及，肯定會(huì)出現(xiàn)新的跨行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。銀行需要確定哪些業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)能夠創(chuàng)造最理想的機(jī)遇，幫助更好地發(fā)展業(yè)務(wù)、爭(zhēng)取新客戶以及獲得新型數(shù)據(jù)。

圖 9. 設(shè)定投資領(lǐng)域：所有銀行確定的投資和顛覆沖擊領(lǐng)域

所有銀行都認(rèn)為，存款吸納是將受到顛覆沖擊的主要領(lǐng)域。大多數(shù)受訪者并不認(rèn)為區(qū)塊鏈為存款吸納領(lǐng)域帶來(lái)的時(shí)間、成本和風(fēng)險(xiǎn)效益高于其他領(lǐng)域，但是他們一致認(rèn)為需要采取防御措施和投資，應(yīng)對(duì)顛覆大潮。事實(shí)證明，由區(qū)塊鏈支持的存款吸納是純粹的防御措施 - 旨在保護(hù)客戶群，但像許多業(yè)務(wù)活動(dòng)一樣，一旦在某個(gè)區(qū)塊鏈上建立數(shù)據(jù)和交易鏈并將其連接到其他區(qū)塊鏈，就有可能實(shí)現(xiàn)意想不到的創(chuàng)新。

為了從區(qū)塊鏈獲得最大價(jià)值，我們建議銀行回答三個(gè)問(wèn)題：

–應(yīng)該以多快的速度發(fā)展？

15% 的受訪者表示已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)。這些開(kāi)拓者設(shè)定了發(fā)展速度，并指明了前進(jìn)方向，從而獲得早期優(yōu)勢(shì)。大規(guī)模采用者可以研究開(kāi)拓者所獲得的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，但是他們應(yīng)該盡快做好準(zhǔn)備，開(kāi)始實(shí)際應(yīng)用。

–如何擴(kuò)展業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)？

一旦區(qū)塊鏈擴(kuò)展到多個(gè)參與方，就會(huì)開(kāi)始出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng) - 顯著降低會(huì)阻礙發(fā)展的摩擦。開(kāi)拓者已經(jīng)在開(kāi)發(fā)需要擴(kuò)展的新業(yè)務(wù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。大規(guī)模采用者應(yīng)當(dāng)加入開(kāi)拓者的行列，開(kāi)始建立強(qiáng)大的合作關(guān)系，包括聯(lián)盟和已經(jīng)開(kāi)始建立業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的其他團(tuán)體。

–如何利用新的收入模式進(jìn)行創(chuàng)新？

聯(lián)盟為更好地了解區(qū)塊鏈效益奠定了基礎(chǔ)，而許多銀行也已經(jīng)意識(shí)到，加強(qiáng)與一些主要合作伙伴的合作對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式而言非常必要。新的收入模式必須能夠預(yù)測(cè)當(dāng)今和未來(lái)業(yè)務(wù)核心領(lǐng)域中潛在的顛覆性變革。無(wú)論是保護(hù)所有領(lǐng)域還是僅保護(hù)某些領(lǐng)域，最可靠的措施就是盡早盡快把握實(shí)施新收入模式的機(jī)會(huì)。

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